Ngân hàng có lỗ nếu mọi người đều thanh toán đúng hạn? Sự thật của mô hình kinh doanh thẻ tín dụng

• Dịch vụ sân bay miễn phí
• Ưu đãi mua sắm độc quyền

Tại sao cửa hàng vẫn chấp nhận thẻ tín dụng dù phải trả phí?

Lý do kinh tế:

1. Chi phí cơ hội:
• Doanh thu mất đi khi không chấp nhận thẻ lớn hơn nhiều so với chi phí phí giao dịch
• Nhiều khách hàng sẽ không mua nếu không thể dùng thẻ

2. Tăng chi tiêu:
• Nghiên cứu của Dun & Bradstreet cho thấy người dùng chi tiêu nhiều hơn 12-18% khi dùng thẻ tín dụng so với tiền mặt
• Tâm lý “không thấy tiền ra” khiến người mua dễ dàng chi tiêu hơn

3. Tiện lợi và an toàn:
• Không cần giữ tiền mặt lớn trong cửa hàng
• Giảm rủi ro bị trộm cắp
• Dễ dàng quản lý kế toán hơn

4. Nhiều cửa hàng đã “nhúng” phí vào giá:
• Thực tế, giá sản phẩm đã bao gồm phí giao dịch thẻ
• Theo ước tính, lợi nhuận ròng của Target có thể tăng gấp đôi nếu không có phí giao dịch thẻ

Các công ty thẻ có thực sự “thích” khách hàng thanh toán đầy đủ không?

CÓ – Và đây là lý do:

1. Khách hàng ít rủi ro:
• Người thanh toán đúng hạn là khách hàng ổn định, ít khả năng phá sản
• Công ty thẻ không cần lo ngại về nợ xấu

2. Tăng khối lượng giao dịch:
• Càng nhiều giao dịch = càng nhiều phí giao dịch
• Công ty thẻ muốn bạn sử dụng thẻ nhiều nhất có thể

3. Ví dụ điển hình – American Express:
• AmEx xây dựng toàn bộ mô hình kinh doanh dựa trên khách hàng giàu có thanh toán đúng hạn
• Họ tính phí giao dịch CAO HỚN (thường 2,5-3,5%) nhưng đổi lại cung cấp quyền lợi cao cấp
• Tiếp thị thẻ như biểu tượng đẳng cấp (thẻ đen huyền thoại)

4. Chi phí marketing thấp:
• Khách hàng tốt không cần quản lý nhiều
• Ít khiếu nại, ít vấn đề cần xử lý

Vậy ai là người “thua thiệt” trong hệ thống thẻ tín dụng?

1. Cửa hàng/Người bán:

• Phải gánh phí giao dịch 1-3% mọi đơn hàng
• Theo Andreessen Horowitz, nếu không có phí giao dịch, lợi nhuận ròng của Target có thể tăng gấp đôi

2. Người dùng trả góp/trả chậm:
• Lãi suất cao ngất ngưỡng (18-30% APR)
• Dễ rơi vào vòng xoáy nợ nần

3. Khách hàng bình thường (gián tiếp):
• Giá sản phẩm đã bao gồm phí giao dịch thẻ
• Ngay cả khi trả tiền mặt, bạn vẫn đang “trả” phí thẻ tín dụng qua giá bán
Chiến lược tối ưu cho người dùng thẻ tín dụng

Nên và không nên khi dùng thẻ tín dụng

Nên

1. Luôn thanh toán TOÀN BỘ số dư kỳ sao kê đúng hạn
• Tránh lãi suất cao
• Giữ điểm tín dụng tốt
• Tận dụng ưu đãi hoàn tiền/điểm thưởng

2. Thiết lập thanh toán tự động:
• Tránh quên trả và bị phí phạt
• Đảm bảo luôn trả đúng hạn

3. Tận dụng chương trình hoàn tiền:

4. Hiểu rõ “statement balance” vs “current balance”:
• Chỉ cần trả “statement balance” (số dư kỳ sao kê) để tránh lãi
• Không nhất thiết phải trả toàn bộ “current balance” (bao gồm cả giao dịch mới)

Không nên:
1. Chỉ trả số tiền tối thiểu:
• Lãi suất sẽ “ăn mòn” tài chính của bạn
• Có thể mất nhiều năm mới trả hết nợ

2. Sử dụng thẻ cho những khoản chi không có khả năng trả:
• Chỉ chi tiêu số tiền bạn CÓ trong tài khoản
• Coi thẻ tín dụng như thẻ ghi nợ có hoàn tiền

3. Quên ngày thanh toán:
• Phí trả chậm thường cao.
• Ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng

Kết luận
Công ty thẻ tín dụng KHÔNG HỀ thua lỗ với khách hàng thanh toán đầy đủ hàng tháng. Ngược lại, họ vẫn kiếm được lợi nhuận đáng kể từ:
1. Phí giao dịch từ cửa hàng (1-3% mỗi giao dịch)
2. Lãi suất và phí phạt từ những khách hàng khác

Bài viết tổng hợp thông tin từ kinh nghiệm dùng thẻ và nhiều nguồn, hình ảnh minh hoạ từ Khắc Tên, anh em muốn các bóp ví trong hình thì liên hệ khacten.com nha.